Dự trữ ngân hàng

Ngân hàng dự trữ là gì?

Ngân hàng dự trữ (Bank Reserves) là số tiền mà các ngân hàng thương mại phải giữ tại ngân hàng trung ương theo tỷ lệ dự trữ bắt buộc để đảm bảo khả năng rút tiền của khách hàng và các nhu cầu thanh toán. Ngân hàng dự trữ là phần tiền gửi của ngân hàng thương mại được lưu giữ tại ngân hàng trung ương theo quy định của cơ quan giám sát nhằm đối phó với rủi ro thanh khoản và tránh rủi ro hệ thống.

Dự trữ tiền gửi không chỉ là công cụ để các ngân hàng thương mại duy trì thanh khoản và đối phó với rủi ro, mà còn là một công cụ quan trọng của ngân hàng trung ương trong việc quản lý cung tiền và duy trì ổn định tài chính. Ngân hàng trung ương có thể điều chỉnh tỷ lệ dự trữ tiền gửi để ảnh hưởng đến quy mô ngân hàng dự trữ và lượng tiền có thể cho vay của các tổ chức tài chính, từ đó tác động đến cung tiền và lãi suất thị trường.

Các loại ngân hàng dự trữ

Theo tính chất và mục đích, ngân hàng dự trữ có thể được chia thành hai loại.

1. Dự trữ bắt buộc: Còn được gọi là dự trữ bắt buộc, là số tiền mà ngân hàng trung ương yêu cầu các ngân hàng thương mại phải giữ theo một tỷ lệ quy định để đảm bảo khả năng rút tiền và thanh toán của khách hàng. Dự trữ bắt buộc là một trong những công cụ quan trọng của ngân hàng trung ương trong việc thực hiện chính sách tiền tệ, ổn định hệ thống tài chính, kiểm soát cung tiền và ngăn ngừa rủi ro tài chính.
2. Dự trữ dư thừa: Còn gọi là dự trữ tự nguyện, là số tiền mà các ngân hàng thương mại tự nguyện giữ tại ngân hàng trung ương, là phần dư thừa sau khi đã trừ đi dự trữ bắt buộc. Dự trữ dư thừa được ngân hàng tự nguyện gửi thêm và có thể tự do quản lý tùy theo nhu cầu và tình hình kinh doanh của mình.

Đặc điểm của ngân hàng dự trữ

Là một công cụ quan trọng của ngân hàng trung ương trong việc quản lý cung tiền, duy trì ổn định tài chính và giám sát các ngân hàng thương mại, ngân hàng dự trữ có các đặc điểm sau.

1. Tính bắt buộc: Ngân hàng dự trữ là yêu cầu bắt buộc của ngân hàng trung ương đối với các tổ chức tài chính, các tổ chức tài chính phải tuân thủ tỷ lệ và thời gian nộp dự trữ tiền gửi, nếu không sẽ bị phạt bởi ngân hàng trung ương.
2. Tính linh hoạt: Ngân hàng trung ương có thể điều chỉnh tỷ lệ và cách thức nộp dự trữ tiền gửi dựa trên mục tiêu chính sách tiền tệ và tình hình thị trường để ảnh hưởng đến lượng tiền cho vay và mức lãi suất thị trường.
3. Tính ổn định: Ngân hàng dự trữ là một công cụ chính sách tiền tệ ổn định, không bị ảnh hưởng bởi biến động cung cầu trên thị trường, có thể kiểm soát hiệu quả cung tiền và dao động lãi suất thị trường.
4. Tính ẩn mình: Ngân hàng dự trữ là một công cụ chính sách tiền tệ ẩn mình, không cần công khai công bố và cũng không gây phản ứng quá mức từ thị trường, tránh được các tác động tâm lý không mong muốn.

Tác động của ngân hàng dự trữ

Ngân hàng dự trữ có nhiều vai trò quan trọng trong việc thực hiện chính sách tiền tệ, ổn định tài chính và kiểm soát rủi ro tài chính, cụ thể như sau.

1. Điều chỉnh cung tiền: Ngân hàng trung ương có thể điều chỉnh tỷ lệ ngân hàng dự trữ để ảnh hưởng đến khả năng tạo ra tiền của các ngân hàng thương mại, từ đó điều chỉnh tổng cung tiền và lãi suất thị trường.
2. Duy trì ổn định tài chính: Ngân hàng thương mại giữ một phần tiền gửi tại ngân hàng trung ương như là dự trữ để đảm bảo có đủ nguồn dự phòng khi gặp áp lực thanh khoản hay rủi ro thanh khoản, giúp ngăn ngừa rủi ro tài chính và duy trì ổn định hệ thống tài chính.
3. Kiểm soát rủi ro tài chính: Thiết lập ngân hàng dự trữ có thể giảm mức đòn bẩy của các ngân hàng thương mại, hạn chế việc cho vay quá mức và đầu tư quá mức, tăng cường khả năng chống chịu rủi ro của ngân hàng, giảm thiểu rủi ro hệ thống của hệ thống tài chính.
4. Hỗ trợ chính sách tiền tệ: Ngân hàng trung ương có thể điều chỉnh chính sách dự trữ để đạt được mục tiêu chính sách tiền tệ như kiểm soát lạm phát và duy trì sự ổn định tỷ giá.
5. Điều tiết thanh khoản thị trường: Ngân hàng trung ương có thể điều chỉnh chính sách ngân hàng dự trữ để ảnh hưởng đến tình trạng thanh khoản của thị trường, duy trì sự ổn định thanh khoản thị trường.
6. Bảo đảm thanh toán và thanh toán bù trừ: Ngân hàng dự trữ có thể tăng tính thanh khoản và tín nhiệm của các tổ chức tài chính, ngăn chặn rủi ro rút tiền đồng loạt và khủng hoảng thanh toán.

Các yếu tố ảnh hưởng đến ngân hàng dự trữ

Quy mô và tỷ lệ ngân hàng dự trữ bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố, dưới đây là các yếu tố chính.

1. Chính sách tiền tệ của ngân hàng trung ương: Chính sách tiền tệ của ngân hàng trung ương sẽ ảnh hưởng đến quy mô và tỷ lệ ngân hàng dự trữ, tăng hoặc giảm tỷ lệ dự trữ sẽ làm thay đổi quy mô và tỷ lệ dự trữ của các ngân hàng.
2. Tình hình kinh tế: Tình hình và giai đoạn phát triển kinh tế tổng thể sẽ ảnh hưởng đến nhu cầu ngân hàng dự trữ. Trong giai đoạn kinh tế mở rộng, quy mô và tỷ lệ dự trữ có thể thấp hơn, trong giai đoạn kinh tế suy thoái, quy mô và tỷ lệ dự trữ có thể cao hơn.
3. Thanh khoản của thị trường tài chính: Tình trạng thanh khoản của thị trường tài chính sẽ ảnh hưởng đến nhu cầu ngân hàng dự trữ. Trong tình trạng thanh khoản dồi dào, quy mô và tỷ lệ dự trữ có thể cao hơn, trong tình trạng thanh khoản căng thẳng, quy mô và tỷ lệ dự trữ có thể thấp hơn.
4. Chính sách giám sát của chính phủ: Yêu cầu và chính sách dự trữ khác nhau ở từng quốc gia và khu vực sẽ ảnh hưởng đến quy mô và tỷ lệ dự trữ của ngân hàng.
5. Quản lý rủi ro của ngân hàng: Chiến lược quản lý rủi ro của ngân hàng sẽ ảnh hưởng đến quy mô và tỷ lệ dự trữ. Các ngân hàng ngại rủi ro có thể có quy mô và tỷ lệ dự trữ cao hơn, ngược lại các ngân hàng ưa thích rủi ro có thể có quy mô và tỷ lệ dự trữ thấp hơn.
6. Tỷ lệ an toàn vốn: Tỷ lệ an toàn vốn là tỷ lệ giữa tổng số vốn của các tổ chức tài chính và tổng tài sản rủi ro của họ, là chỉ số quan trọng để đo lường sức mạnh vốn và hoạt động ổn định của tổ chức tài chính. Khi tỷ lệ an toàn vốn của tổ chức tài chính không đủ, quy mô và tỷ lệ dự trữ tiền gửi sẽ giảm, ngược lại sẽ tăng quy mô và tỷ lệ dự trữ tiền gửi.

Cách tính và ví dụ về ngân hàng dự trữ

Cách tính ngân hàng dự trữ thường dựa trên quy mô tiền gửi, loại tiền gửi, và tỷ lệ dự trữ tiền gửi do ngân hàng trung ương hoặc cơ quan giám sát quy định. Công thức tính: Ngân hàng dự trữ = Tổng số tiền gửi × Tỷ lệ dự trữ tiền gửi.

Giả sử, ngân hàng trung ương của một quốc gia quy định tỷ lệ dự trữ tiền gửi của các ngân hàng thương mại là 10%, và tổng số tiền gửi của ngân hàng thương mại là 10 triệu USD, với ba loại tiền gửi: tiền gửi không kỳ hạn 3 triệu USD, tiền gửi có kỳ hạn 4 triệu USD và tiền gửi tiết kiệm 3 triệu USD.

Ngân hàng dự trữ = (Tiền gửi không kỳ hạn × Tỷ lệ dự trữ không kỳ hạn) + (Tiền gửi có kỳ hạn × Tỷ lệ dự trữ có kỳ hạn) + (Tiền gửi tiết kiệm × Tỷ lệ dự trữ tiết kiệm)

Dự trữ = (3 triệu USD × 10%) + (4 triệu USD × 10%) + (3 triệu USD × 10%)

Dự trữ = 300 nghìn USD + 400 nghìn USD + 300 nghìn USD

Dự trữ = 1 triệu USD

Vì vậy, ngân hàng thương mại cần giữ lại 1 triệu USD là dự trữ tại ngân hàng trung ương hoặc các cơ quan được chỉ định khác.