Beacon (Pinnacle) Score là gì?
Beacon Score là một phương pháp chấm điểm tín dụng được phát triển bởi công ty tín dụng Equifax, nhằm cung cấp cho các bên cho vay cái nhìn sâu sắc về giá trị tín dụng cá nhân, sau này được chuyển đổi thành Pinnacle Score. Beacon Score được xác định bởi một thuật toán phức tạp. Những con số này giúp các bên cho vay hiểu về lịch sử tín dụng của người vay và khả năng hoàn trả các khoản nợ đã xin.
Điểm chính
- Pinnacle Score là một phương pháp chấm điểm tín dụng được phát triển bởi Equifax.
- Thuật toán cụ thể là bí mật, nhưng các yếu tố như hồ sơ tín dụng, thanh toán trễ và số lượng khoản tín dụng mở có thể ảnh hưởng đến điểm số.
- Điểm tín dụng càng cao càng khiến các bên cho vay hoặc các tổ chức khác tin rằng người vay có rủi ro tín dụng thấp hơn, trong khi điểm thấp có thể hạn chế việc vay tín dụng hoặc làm tăng lãi suất vay.
- Thanh toán nợ đúng hạn, duy trì tỷ lệ sử dụng tín dụng dưới 30%, và hạn chế số lần truy vấn trong báo cáo có thể giúp cải thiện Pinnacle Score.
- Mỗi cơ quan tín dụng đều có các thuật toán riêng dựa trên phương pháp điểm FICO ban đầu.
Hiểu về Beacon (Pinnacle) Score
Pinnacle Score là một phương pháp chấm điểm tín dụng của Equifax, cung cấp điểm tín dụng khi thực hiện truy vấn tín dụng cứng.
Ba công ty tín dụng lớn — Equifax, TransUnion và Experian — mỗi công ty đều có phương pháp riêng để tính điểm tín dụng. Điểm tín dụng là một con số, thường nằm trong khoảng 300 đến 850, đại diện cho mức độ rủi ro của người vay.
Các bên cho vay cho rằng người dùng có điểm tín dụng cao có rủi ro thấp hơn, nghĩa là họ có hồ sơ thanh toán khoản vay đúng hạn. Hầu hết các bên cho vay cho rằng người vay có điểm tín dụng từ 700 trở lên có hồ sơ tín dụng tốt.
Bên cho vay dựa vào mức điểm tín dụng để cung cấp phạm vi đủ điều kiện cho người vay. Ví dụ, nhiều bên cho vay chính thống sẽ từ chối yêu cầu tín dụng của người vay có điểm tín dụng dưới 700. Các bên cho vay có thể xem xét các chi tiết khác trong báo cáo tín dụng của người vay, nhưng điểm tín dụng thường đóng vai trò chính.
Lịch sử
Điểm FICO đầu tiên được thành lập vào năm 1989 bởi Fair, Isaac and Company, cố gắng đạt được phương pháp tính điểm tín dụng chuẩn hóa. Trước đó, các bên cho vay sẽ sử dụng phương pháp riêng của họ để tạo ra điểm số. Điều này gây ra vấn đề vì kết quả rất đa dạng, hồ sơ tín dụng của cùng một người dùng có thể có kết quả trái ngược nhau tại các bên cho vay khác nhau.
Sự thúc đẩy cho việc chuẩn hóa đã giúp tạo ra ba công ty tín dụng lớn như hiện nay: Equifax, Experian và TransUnion. Mỗi công ty tín dụng có phương pháp chấm điểm riêng của mình, và Pinnacle Score là phương pháp được Equifax sử dụng.
Làm thế nào để cải thiện Pinnacle Score
Bước đầu tiên để cải thiện điểm tín dụng là yêu cầu một báo cáo tín dụng từ Equifax. Làm như vậy sẽ đảm bảo Pinnacle Score không bị ảnh hưởng bởi thông tin sai lệch, chẳng hạn như các khoản nợ đã được thanh toán hoặc không công nhận.
Sau khi xác định tất cả thông tin trong báo cáo tín dụng là cập nhật và chính xác, bước tiếp theo là xử lý các hóa đơn và tình trạng thanh toán trễ. Hai yếu tố ảnh hưởng lớn nhất đến Pinnacle Score là lịch sử thanh toán và tình trạng tín dụng.
Tình trạng tín dụng là số lượng tín dụng hiện đang được sử dụng. Nếu giới hạn thẻ tín dụng là 1000 đô la, đã sử dụng 700 đô la trong đó, thì tỷ lệ sử dụng tín dụng là 70%. Các bên cho vay sẽ coi giá trị này là quá cao. Thanh toán thẻ tín dụng và đảm bảo tỷ lệ sử dụng tín dụng dưới 20-30% sẽ giúp cải thiện Pinnacle Score.
Một cách khác để cải thiện Pinnacle Score là thanh toán nợ. Nếu không đủ khả năng thanh toán toàn bộ số tiền, hãy liên hệ với các bên cho vay hoặc công ty thu nợ, hỏi xem họ có chấp nhận số tiền ít hơn hay không. Nếu bên cho vay không chấp nhận bất kỳ số tiền nào thấp hơn toàn bộ, hãy lập kế hoạch thanh toán có thể xoay sở và không bỏ lỡ các hóa đơn khác.
Cuối cùng, để tránh Pinnacle Score giảm thêm, người dùng có thể hạn chế số lượng yêu cầu tài khoản tín dụng mới. Khi yêu cầu khoản vay hoặc thẻ tín dụng mới, các bên cho vay sẽ lấy báo cáo tín dụng từ một hoặc cả ba công ty tín dụng lớn, gọi là truy vấn tín dụng cứng. Có quá nhiều truy vấn tín dụng cứng trong tài khoản sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến điểm số, vì điều này cho thấy người vay đang gặp khó khăn về tài chính.
Làm thế nào để tính Beacon (Pinnacle) Score
Mỗi công ty tín dụng đều có thuật toán riêng, và khi thực hiện truy vấn tín dụng cứng, các bên cho vay có thể dựa vào lựa chọn của mình để đưa ra quyết định tín dụng.
Mặc dù phương pháp chính xác để tạo ra Pinnacle Score được giữ bí mật, nhưng hầu như tất cả các phương pháp chấm điểm tín dụng đều liên quan đến các yếu tố sau: thanh toán trễ, nợ hiện tại, thời gian mở tài khoản, loại tín dụng và các đơn vị tín dụng mới. Tùy thuộc vào loại tín dụng người vay xin và mối quan hệ với cơ quan báo cáo tín dụng, các bên cho vay có thể yêu cầu các phiên bản điểm tín dụng khác nhau. Một số bên cho vay có thể hợp tác chủ yếu với một công ty tín dụng đơn lẻ, trong khi các bên khác có thể so sánh điểm tín dụng từ ba nhà cung cấp chính.
Các phân tích điểm tín dụng do các bên cho vay thực hiện khi đánh giá yêu cầu tín dụng là một phần của quy trình bảo hiểm được tùy chỉnh của họ. Thỏa thuận dịch vụ giữa bên cho vay và cơ quan báo cáo tín dụng sẽ quy định các điều khoản hợp tác và chỉ định chi phí cho báo cáo truy vấn tín dụng cứng và các dịch vụ khác.
Điểm tín dụng Equifax
Tùy thuộc vào loại khoản vay mà người dùng xin, Equifax cung cấp cho các bên cho vay các phiên bản khác nhau của Pinnacle và Beacon scores. Trong hai loại này, có một loạt các phương pháp, bao gồm phiên bản cơ bản Beacon 5.0, phiên bản cho vay ô tô Beacon 5.0, phiên bản thẻ tín dụng Beacon 5.0, phiên bản cơ bản Beacon 09, phiên bản cho vay ô tô Beacon 09, phiên bản thẻ tín dụng Beacon 09, phiên bản cho vay thế chấp Beacon 09, phiên bản Pinnacle 1 và phiên bản Pinnacle 2.
Các bên cho vay hợp tác với Equifax để làm báo cáo điểm tín dụng sẽ hiểu rõ cách tính từng điểm tín dụng cũng như sự khác biệt giữa các phiên bản. Bên cho vay có thể yêu cầu loại điểm tín dụng cụ thể từ Equifax dựa trên loại tín dụng mà người vay xin.
Pinnacle Score Hỏi Đáp Thường Gặp
Sự khác biệt giữa Beacon (Pinnacle) và điểm FICO là gì?
Điểm FICO được tạo ra bởi Fair, Isaac and Company vào năm 1989 là điểm tín dụng đầu tiên, cố gắng đạt được phương pháp chấm điểm tín dụng chuẩn hóa. Trong khi đó, Beacon và Pinnacle Scores được tạo ra sau này bởi Equifax, là biến thể của phương pháp điểm FICO gốc.
Điểm Beacon trung bình là gì?
Mặc dù không có dữ liệu công khai về điểm Beacon hoặc Pinnacle trung bình, theo Experian, điểm FICO trung bình ở Mỹ vào năm 2020 là 711.
Tại sao có ba công ty tín dụng?
Trước khi phương pháp tính điểm FICO đầu tiên được tạo ra vào năm 1989, các bên cho vay sử dụng các phương pháp của riêng họ để đánh giá tín dụng của người dùng, dẫn đến sự khác biệt lớn trong điểm số. Sự thúc đẩy chuẩn hóa đã giúp tạo ra ba công ty tín dụng lớn như hiện nay: Equifax, Experian và TransUnion. Điều này giúp chuẩn hóa việc chấm điểm tín dụng vì các bên cho vay thường sử dụng một hoặc cả ba công ty tín dụng lớn khi lấy báo cáo tín dụng của người vay, thay vì phải tạo ra phương pháp chấm điểm riêng của họ.
