Beacon (Pinnacle) Score是什麼？
Beacon Score 是由 Equifax 信用局開發的一種信用評分方法，旨在爲貸方提供關於個人信用價值的深刻見解，後來轉變爲爲 Pinnacle Score。Beacon Score 是通過複雜的算法確定的信用評分。這些數字讓貸方瞭解借方的信用歷史以及能償還所申請債務的潛力。
關鍵要點
- Pinnacle score 是Equifax開發的一種信用評分方法。
- 具體算法是嚴格保密的，但信用記錄、逾期還貸和開放信用額度數字等因素會影響分數。
- 信用分數越高越讓貸方或其他機構相信借方有較低的信用風險，而低分可能會限制借方進行信貸或提高借貸利率。
- 償還欠賬、保持信用利用率低於30%、限制報告中的查詢次數都有助於提高 Pinnacle score。
- 各個信用局都有各自基於原始FICO評分法的算法。
理解Beacon (Pinnacle) Score
Pinnacle Score 是 Equifax 使用的一種信用評分方法，做硬信用查詢時爲貸方提供得出的信用評分。
三大信用局—Equifax、TransUnion和Experian——各自都有不同的方法來計算信用評分。信用評分是一個數值，通常介於300到850之間，用於代表借方的風險程度。
貸方認爲信用分數越高的用戶風險越低，意味着這些用戶有及時償還貸款的可靠記錄。大多數貸方認爲，信用評分達到700分或更高的借方具有良好的信用記錄。
貸方按信用評分水平爲借方提供資格的接受範圍。例如，許多主流貸方會拒絕信用評分低於700分的借方的信貸申請。貸方可能還會考慮借方信用報告中的其他詳情，但信用評分通常起主要作用。
歷史背景
最早的FICO分數於1989年由Fair, Isaac and Company創立，努力實現信用評分的標準化計算方法。此前，貸方會使用自己的方法來創建評分。而這會產生問題，因爲結果範圍很廣，同一個用戶的信用記錄可能在不同的貸方會有相反的結果。
對標準化的推動幫助創建了今天衆所周知的三大信用局：Equifax、Experian和TransUnion。每個信用局都有各自的評分方法，而 Pinnacle score 是 Equifax 使用的評分方法。
如何提高Pinnacle Score
提高信用評分的第一步是向 Equifax 申請信用報告。這樣做可以確保 Pinnacle score 不受虛假信息的影響，比如已經償還或不認可的債務。
一旦確定信用報告上的所有信息都是最新的且準確無誤，下一步是處理賬單和延期還款情況。影響 Pinnacle score 最大的兩個因素是還款記錄和信貸情況。
信貸情況是指當前正在使用的信用額度。如果信用卡限額爲1000美元，已經使用了其中的700美元，那麼信用利用率爲70%。貸方會認爲數值過高。償還信用卡並確保信用利用率保持在20-30%以下，將有助於提高 Pinnacle score。
提高 Pinnacle score 的另一種方法是結清欠款。如果無力償還全部金額，請聯繫負責債務的貸方或收債機構，詢問是否接受較低的金額。如果貸方拒絕接受任何低於全額的款項，請制定一個能負擔得起的付款計劃，並且不會拖欠其他賬單。
最後，爲了防止 Pinnacle score 進一步下降，用戶可以限制申請信用賬戶的數量。當申請新貸款或信用卡時，貸方會從三大信用局中的一個或全部中獲取信用報告，這被稱爲硬信用查詢。賬戶中有太多的硬信用查詢會對分數產生負面影響，因爲這向貸款人表明用戶在財務上處於困境。
如何計算 Beacon (Pinnacle) Score
每個信用局都有各自的算法，並且在進行硬信用查詢時，貸方可以根據自己的選擇來做出信用決策。
雖然創建 Pinnacle score 所使用的確切方法保密，但幾乎所有信用評分方法都涉及以下因素：延期還款、當前債務、賬戶開立時間的長短、信貸類型和新的信貸申請。根據借方所申請的信用類型和與信用報告機構的關係，貸方可以請求不同版本的信用評分。有些貸方可能主要與單個信用局合作，而其他貸方則會比較三家主要提供商的信用評分。
貸方在評估信用申請時進行的信用評分分析是其定製覈保流程的一部分。貸方與信用報告機構之間的服務協議將規定合作條款，併爲硬信用查詢報告和其他服務指定成本。
Equifax信用評分
根據用戶所申請的貸款類型，Equifax向貸方提供不同版本的 Pinnacle and Beacon scores。在這兩個類別中，有一系列的方法，包括信標5.0基礎版、信標5.0汽車貸款版、信標5.0銀行卡版、信標09基礎版、信標09汽車貸款版、信標09銀行卡版、信標09抵押貸款版、頂峯1版和頂峯2版。
貸方與Equifax合作進行信用評分報告，將全面瞭解每個信用評分是如何計算的，以及各個版本之間的差異。貸方可以根據考慮借方的信用類型，選擇從Equifax請求特定類型的信用評分。
Pinnacle Score常見問題解答
Beacon (Pinnacle)和FICO分數之間有什麼區別？
FICO分數是由Fair, Isaac and Company於1989年創建的最早的信用評分，努力實現信用評分的標準化建立方法。另一方面，Beacon and Pinnacle scores 是後來由Equifax創建的，作爲原始FICO評分方法的衍生產物。
什麼是平均Beacon Score？
雖然沒有關於平均 Beacon score 或 Pinnacle score 的公開數據，但根據Experian的數據，2020年美國的平均FICO分數爲711。
爲什麼會有三家信用局？
在1989年最早的FICO評分方法被創建之前，貸方在評估用戶的信用時使用各自的方法，這導致評分存在巨大差異。對標準化的推動幫助創建了今天衆所周知的三大信用局：Equifax、Experian和TransUnion。這有助於規範信用評分，因爲貸方通常在獲取借方的信用報告時會使用其中一個或全部三個信用局，而不再需要創建自己的評分方法。
